近年來，隨著新能源汽車普及度的不斷增加，其風(fēng)險特征逐漸暴露，已經(jīng)與傳統(tǒng)燃油車有了很大區(qū)別。中國保險行業(yè)協(xié)會昨天（14日）舉行新聞發(fā)布會，正式公布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》。

專屬條款由兩套示范條款組成

據(jù)介紹，在險種結(jié)構(gòu)方面，新能源汽車專屬條款由《新能源汽車商業(yè)保險示范條款（試行）》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》組成。

新能源汽車商業(yè)保險專屬條款工作組 人保財險理賠部總經(jīng)理 畢欣：更貼近新能源車的特點，保障范圍不僅從車延伸到了充電設(shè)備，把這個與用車過程的一些風(fēng)險集中給客戶提供保障。同時針對新能源車的一些特殊的名詞解釋，比如電池衰減等等進行了明確，這樣也保證了在理賠過程中，保險公司和客戶之間避免一些爭議。

另外，按照新能源汽車條款費率切換時間，所有新保和續(xù)保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機、特種車），統(tǒng)一適用《新能源汽車示范條款（試行）》承保。

中國保險行業(yè)協(xié)會副會長 王玉祥：切換的時間可能還要再稍微等待監(jiān)管（機構(gòu)）把時間表拿出來，應(yīng)該是很快。但有一條是肯定的，這個發(fā)布以后，之后所有的新能源汽車的承保，就按照這個，就不再沿用原來的商業(yè)車險條款。

保險責(zé)任擴容 首次承保充電樁等車外設(shè)備

從保險責(zé)任來看，專屬條款突出了新能源汽車的構(gòu)造特征，并將保障范圍擴大到一些充電等特定使用場景，尤其是將充電樁等一些車外設(shè)備也首次納入承保范圍。

據(jù)介紹，專屬條款的主險責(zé)任，明確包含車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設(shè)備，并且將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、電網(wǎng)故障等外部風(fēng)險導(dǎo)致的意外事故。為了更加充分體現(xiàn)新能源車的特點，更好地滿足新能源車車主的保險需求，在附加險方面，新設(shè)了3個險種。

新能源汽車商業(yè)保險專屬條款工作組 平安財險副總經(jīng)理 吳濤：充電樁一個是損失，第二個是充電樁的責(zé)任，第三個是外部電網(wǎng)，如果一旦發(fā)生故障，確實跟我們傳統(tǒng)車不一樣，跟油車有不一致的地方，這三個是極具有我們新能源車特性的三個附加條款。

同時，相比傳統(tǒng)車險的使用過程，新能源車專屬條款的主險責(zé)任，還增加了充電過程。車主可以通過投保附加外部電網(wǎng)故障損失險，將因外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過保險機制，進行風(fēng)險分散。

新能源汽車商業(yè)保險專屬條款工作組 國壽財險副總裁 傅天明：這個與傳統(tǒng)機動車商業(yè)（車險）示范條款相比，將充電樁設(shè)備自身的損失以及可能引起的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失納入保險責(zé)任范圍，是保險業(yè)圍繞消費者用車場景提供保險保障的一次大膽探索，重大突破。

新能源汽車起火燃燒也屬于保險責(zé)任

其實，新能源車尤其是純電動車，一個很重要的風(fēng)險源就是電池起火，這是與傳統(tǒng)燃油車最大的不同。根據(jù)專屬條款，新能源汽車的起火燃燒也屬于保險責(zé)任。

據(jù)不完全統(tǒng)計，近三年新能源汽車起火事故有250多起，其中，起火原因包括充電過程中、行駛中和停車時三種情況。從專屬條款的主險責(zé)任可以看到，在意外事故中，已經(jīng)包含起火燃燒責(zé)任。

新能源汽車商業(yè)保險專屬條款工作組 人保財險市場總監(jiān) 毛寄文：新條款覆蓋了更多風(fēng)險類型，擴充風(fēng)險保障內(nèi)容，覆蓋火災(zāi)事故及其衍生的重大風(fēng)險，以及車輛附屬設(shè)備，屬于車險領(lǐng)域的一次創(chuàng)新和探索。這是以往傳統(tǒng)車險所沒有的。

專家介紹說，新能源汽車的起火燃燒，既屬于“新能源汽車損失保險”的保險責(zé)任，也在“新能源汽車第三者責(zé)任保險”的保險保障范圍之內(nèi)。由于新能源汽車起火燃燒造成的第三方損失，賠償金額以“新能源汽車第三者責(zé)任保險”的責(zé)任限額為限。

中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款工作組 中華財險副總裁 沈華：目前車險三者險責(zé)任限額最高可以達到1000萬元，因此建議在投保時，可以根據(jù)自身的風(fēng)險保障需要，選擇合適的第三者責(zé)任險限額投保。

約80%新能源汽車保費持平或下降

那么除了條款包括哪些責(zé)任外，更多車主更關(guān)心的是新能源專屬條款的保費，相較傳統(tǒng)車是否會下降？

14日，中國精算師協(xié)會也發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表（試行）》，為行業(yè)新能源汽車保險產(chǎn)品定價提供了基準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)專家表示，總體來看，新能源車的三者險和車損險基準(zhǔn)保費，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險的基準(zhǔn)保費，整體下降約0.8%。其中，三者險基準(zhǔn)保費下降0.1%，車損險基準(zhǔn)保費下降1.2%。據(jù)估算，將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險和三者險后，同等條件下，保費持平或下降。

今年1—11月新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍。根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021－2035年）》，2025年我國新能源汽車新車銷售量要占汽車總銷量的20%左右。業(yè)內(nèi)人士表示，這為車險市場提供了新的廣闊發(fā)展空間。

中國保險行業(yè)協(xié)會副會長 王玉祥：在條款的開發(fā)上，既考慮與當(dāng)前新能源汽車主流技術(shù)路線的配套和銜接，又為新能源汽車產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新的空間，可以講涵蓋了多元化的保險場景、定制化的保險責(zé)任和人性化的保險保障。

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