繼此前有大行內測首批個人養老金資金賬戶后，近期，包括招商銀行、中信銀行、興業銀行等在內的股份行相繼在官方APP中推出個人養老金專屬板塊，意在布局中占得先機。

投資者如何開立個人養老金資金賬戶，并進行投資配置？業內人士建議，可綜合考慮個人金融服務需求、銀行金融產品的豐富程度、獲得金融服務的便利性等因素，選擇開戶機構。同時，根據自身風險承受能力選擇適宜產品。

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多銀行部署功能專區

盡管個人養老金資金賬戶具體實施細則尚未公布，但已有多家銀行在官方APP中布局個人養老金專屬模塊，并提供上線通知服務。

例如，中信銀行在APP中推出“幸福+養老賬本”模塊，為客戶提供基本養老保險、企業年金、職業老金、個人養老金和退休后服務等全生命周期養老相關功能。該行工作人員表示，養老賬本運用大數據技術和科學算法，為客戶提供綜合的養老記賬和養老規劃服務，可全面呈現客戶的養老資產。同時，其透露，目前個人養老金功能籌備工作已基本完成，預計具體政策落地后，可正式上線。

平安銀行目前也在“口袋銀行”APP內設置了“養老專區”，支持客戶完成養老金測算并生成報告，同時支持稅延養老保險和養老目標基金的購買。

興業銀行養老金融“安愉人生”專區則上線了養老第三支柱板塊，但尚未開通服務。

招商銀行也開設了“一文讀懂個人養老金”的單獨頁面。

今年4月發布的《關于推動個人養老金發展的意見》指出，個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累；參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。

業內人士表示，銀行兼具金融產品銷售、產品發行角色，是可以為參與者同時提供賬戶設立、產品發行與銷售、投資咨詢等一站式服務和全生命周期服務的機構，居于個人養老金制度運行的中樞地位。

郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，個人養老金實行唯一賬戶，從銀行角度看，積極布局個人養老金資金賬戶不僅是落實積極應對人口老齡化國家戰略，推動個人養老金政策落地實施，服務居民個人，還有助于搶先布局個人客戶資源。在此過程中也可為銀行財富管理服務提供更廣闊的市場空間。

激烈競爭在所難免

由于個人養老金資金賬戶具有唯一性，業內人士預計，各家銀行將在第三支柱這片藍海展開激烈競爭。

中國銀行業協會秘書長劉峰透露，目前已有多家商業銀行陸續參與了人社部組織的個人養老金信息管理服務平臺系統對接測試，也積極研究部署和啟動個人養老金資金賬戶管理制度建設、系統建設等相關工作，為貫徹執行個人養老金配套制度做好了準備。

部分銀行也已提前開展攬客預熱活動。例如，招商銀行為吸引客戶參與個人養老金資金賬戶通知訂閱活動，推出訂閱客戶享現金紅包的活動，金額最高達66元，紅包數量合計30萬個，活動時間為8月31日至9月30日。

“隨著我國人口老齡群體的增加，相關業務空間較大。個人養老金業務涉及客戶生命周期金融服務，包括養老資金繳存、金融產品投資、資金領取等，銀行通過推出預約抽紅包活動，主要是為了吸引客戶，進而拓展業務。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。

投教工作也是銀行“備戰”的重點之一。業內人士指出，社會對個人養老金制度的認識有待加深。商業銀行需進一步加強養老金融教育宣傳，普及個人養老金政策要點和業務操作流程；進一步提升綜合化的產品和服務供給能力，協助消費者理性規劃養老資金，探索養老金融場景的應用和建設。

未來產品應更多元化

對于投資者而言，如何選擇金融機構開立個人養老金資金賬戶，以及如何進行投資配置更為引人關注。

根據《關于推動個人養老金發展的意見》，個人養老金資金賬戶資金可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，滿足不同投資者偏好。其中，參與個人養老金運行的金融機構和金融產品由相關金融監管部門確定，并通過信息平臺和金融行業平臺向社會發布。

中國人保資產總裁曾北川介紹，目前我國養老第三支柱的產品主要包含養老目標基金、養老理財產品、順延型商業養老保險、專屬的商業養老保險等形式，其中，前兩項產品占第三支柱比例高達99%，兩類產品的封閉期都小于5年，且追求較高收益，體現出較強的投資屬性。

婁飛鵬表示，在個人養老金配置過程中會有其他金融服務需求，投資者可綜合考慮個人金融服務需求、銀行金融產品的豐富程度、獲得金融服務的便利性等因素，最終選擇開戶機構。

曾北川認為，當前，我國養老產品的供給和養老客群的消費理念還處于培育過程，選擇基金公司、銀行理財、保險公司這三類機構進行養老投資的群體有不同訴求，未來產品的創新應更加多元化。

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