隨著疫情防控政策的優化調整，今年以來，旅游、餐飲等行業的消費需求正在重新煥發往日活力。其中，消費金融公司作為我國多層次信貸市場的重要組成部分，其客戶以銀行難以覆蓋的年輕人、個體工商戶、“00后”等群體為主。

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如何為激發更廣泛人群消費活力提供好金融服務，消費金融機構在推動經濟回升向好勢頭發展過程中大有可為。

深挖新市民富礦

去年3月，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》。其后，消費金融公司主動發力，積極聚焦新市民較為集中的城市、城鎮、創新創業基地、產業工業園區等重點區域，為新市民提供便捷的金融服務。多家消費金融公司針對新市民群體推出純信用無需擔保的家庭消費貸、旅游貸、購物分期等產品，滿足居民短期信貸消費需求。

專家表示，消費金融公司分散、小額、線上等靈活的業務特點能夠降低居民的貸款服務成本，提升全社會消費金融服務的可得性。據悉，中原消費金融在服務新市民方面，積極暢通金融服務渠道，聚焦用戶普遍反映的資金難點和痛點，以普惠提額降息為切入點，分類做好服務工作。截至目前已經對4萬余名用戶進行了提額降息優惠。“2023年，隨著出行、住宿餐飲、文旅等消費場景恢復，消費金融正迎來重要窗口期和機遇期。”中原消費金融董事長馬景鵬表示，下一步，還會根據客觀情況逐步覆蓋更多新市民用戶，繼續打造更加便捷、安全的金融服務，加強對旅游、教育、文化等重點消費領域的支持力度。

今年春節期間，除了中原消費金融大力促消費外，還有多家消費金融公司通過多重舉措，切實服務新市民金融需求、激發消費潛力。例如，海爾消費金融新增新市民用戶6.2萬人，累計為新市民用戶授信1.4億元，并為新老用戶提供免息券、利息折扣券，以實際行動減輕新市民消費負擔。中郵消費金融推出迎新郵惠日“免息神券限量搶”、元宵節“限時領取首期6折券”多重福利，橫跨春節及元宵節。招聯金融上線主題活動，用戶有機會獲得還款抵扣券、借款優惠券、話費滿減券等禮品。

今年春節期間，我國已出現較為明顯的消費復蘇跡象，居民潛在消費信貸需求也隨著消費復蘇而增加。星圖金融研究院副院長薛洪言認為，消費金融機構應及時做好消費貸的配套支持以有效助力消費回暖和經濟復蘇。從潛力挖掘的角度看，新市民群體的消費彈性更大，面臨的資金約束也更強，可挖潛的空間較大。金融機構可著重強化對新市民的服務創新，圍繞新市民扎根城市過程中衍生的住房、醫療、子女教育、保險保障、信貸融資等需求，輔以針對性的金融支持，既有助于新市民更好地融入城市，也能有效擴大內需，推動消費復蘇和升級。

消費金融機構參與促消費，對擴大內需、鞏固經濟回升向好具有積極意義。業內人士表示，消費金融公司通過消費分期、取現消費等方式提供促消費金融服務，在緩解消費者資金困難的同時，還為消費者帶來良好的消費體驗。消費金融公司應通過場景與服務的融合，為消費者提供普惠的消費金融服務。

此外，鼓勵居民敢消費、愿消費，一方面要營造優質消費環境，另一方面要改善居民消費預期、提振社會經濟發展信心。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，居民消費信心受居民就業、收入改善前景和儲蓄影響，推動居民消費信心修復，需要降低不確定性，激發微觀主體活力，促進居民就業和收入改善。從趨勢看，此前疫情對不同行業造成較大沖擊，但整體上，隨著疫情對生產生活干擾減少，服務業景氣度強勁反彈，國內一攬子政策措施落地見效，就業和收入前景改善，居民預防性儲蓄下降，儲蓄逐步回歸常態，加之消費金融支持，有望帶動居民消費能力、意愿逐步改善。

數字化提升效率

近期，商業銀行加大信貸投放力度，不少銀行消費貸利率最低已降至4%以下。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，銀行業通過低利率提供消費貸的方式，降低消費者的成本，從而有助于消費者更好地利用金融手段平滑不同時期的收入對消費能力的影響，更好滿足其合理消費需求。

應當看到，金融機構為提振居民消費，持續減費讓利實體經濟的同時，銀行息差恐將受到影響。從長期看，金融機構必須增強內生動力，降本增效，這樣才能做到支出抵補，降低金融風險。專家建議，金融機構要以數字化轉型為契機，壓降業務成本，提升經營效率。周茂華表示，銀行要通過大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術，通過線上和線下場景服務相結合，滿足消費者多元化、個性化金融服務需求，提升消費者體驗。同時，有助于降低網點、業務操作等方面經營成本，提升運營效率；銀行通過數字化技術為客戶畫像，創新金融服務和產品，提升風控效率等。

去年，中國銀保監會印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》提出，到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效。在此背景下，有必要加快完善消費金融的數字化產品和服務，提升金融服務質效，推動消費金融向數字化轉型。

近年來，各消費金融機構紛紛加強了新科技的應用，加快消費金融向數字化轉型，對于擴內需、促消費發揮了積極作用。馬上消費金融董事長趙國慶表示，下一步，要進一步發揮消費金融對于培育新型消費的促進作用。首先，要通過融合跨領域數據，有針對性地開發新的金融產品，拓寬服務半徑。其次，要借助物聯網和區塊鏈等技術，更快獲取信息，并提高信息透明度和可信度，增強供應鏈多主體的生態協作。再次，要不斷完善商貿流通基礎設施網絡，鼓勵發展線上線下融合消費新模式，促進傳統銷售和服務轉型，助力消費升級。

消費金融的初衷是向消費者提供以消費為目的的貸款，因此，在發展過程中還要防止貸款資金脫實向虛，違規流入非消費領域。周茂華表示，需要防范消費金融資金被違規挪用的潛在風險，確保消費信貸產品回歸產品初衷。為此，需要強化監管職能與金融機構職責，在不影響消費者體驗和合法權益保障情況下，加強消費信貸貸前、貸中、貸后的管理。

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