2月20日，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，要求落實風險控制要求，商業銀行應強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理。業內指出，互聯網貸款主要集中于中小銀行，通知將促進中小銀行進一步規范互聯網貸款行為。

不久前，2021年中國銀保監會工作會議首次提出，推動大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術。

中小銀行改革是金融領域改革的重要內容。近來，央行、銀保監會等部門密集發聲部署，中小銀行新一輪改革正全面提速。記者獲悉，下一步，圍繞完善公司治理監管制度體系，銀行保險機構公司治理準則等一系列政策措施正加快出臺。

強化中小銀行風險控制

《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》要求落實風險控制要求，商業銀行應強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理，并自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環節外包。同時，通知提出加強出資比例管理，實施總量控制和限額管理等。

今年以來，金融監管頻頻部署，強化中小銀行風險控制。央行日前發布的2020年第四季度貨幣政策報告提出，支持銀行特別是中小銀行多渠道補充資本和完善治理，增強金融機構的穩健性和可持續經營能力。2021年中國銀保監會工作會議提出，持續改革優化銀行保險機構體系。推動大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術。

廈門國際銀行投行分析員任濤表示，銀保監會工作會首次提出“推動大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術”，表明金融監管部門認為，多數中小銀行目前可能很難依靠自身的力量達到風控監管和金融科技要求。未來在加大普惠金融服務力度的政策導向下，傳統風控模式需要不斷變革和升級。“中小銀行數量眾多，自身管理能力較為薄弱，容易產生風險積累。對中小銀行而言，單個銀行自建風控成本高昂，因此適度接收大行技術、經驗和方法，有利于中小銀行提升自身風控能力，也有利于學習大行風控和管理經驗。”光大證券研究所金融業首席分析師王一峰說。

不過，中國銀行研究院研究員原曉惠指出，很多規模較小的地方性中小銀行受疫情影響，經營業績和風險狀況面臨較大沖擊。中小銀行的資產質量具有明顯的地方性特征，不能簡單地復制學習大型銀行的風險管理模型，需要充分結合當地經濟和金融市場環境做好風險預判和風險預警。要進一步鼓勵、支持中小銀行優化創新風險管理模型，提高特色化、差異化風險管理水平。

異地展業再上“緊箍”

值得注意的是，今年金融監管部門多次發聲，強調中小銀行需回歸當地。銀保監會首席風險官、新聞發言人肖遠企日前在國新辦發布會上對中小銀行經營進行定調。他指出，中小銀行、地區性銀行原則上只能夠在本地發展，聚焦小微企業和“三農”以及個人金融服務，滿足當地企業和居民的金融需求。

2020年第四季度貨幣政策報告也提到，要促進中小銀行和農村信用社聚焦主責主業，回歸當地、回歸本源，建立有效的治理制衡機制。

對于中小銀行異地展業金融監管部門已有多個實質性舉措落地。《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》明確，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。此前，銀保監會發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》叫停互聯網存款，涉及銀行主要為中小銀行、地區性銀行和村鎮銀行等。央行提出，于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估，禁止其通過各種渠道開辦異地存款。

王一峰分析稱，對異地存款保持高壓主要是由于異地存款擾動存款市場競爭秩序，推高負債成本，導致非理性競爭，還可能由此導致部分機構從事高風險業務，加大發生金融風險隱患。

任濤表示，金融監管部門之所以鼓勵中小銀行扎根當地，一方面是有助于增強中小銀行與當地經濟的聯系，使中小銀行與當地經濟形成良性循環，避免金融風險跨區域傳染、使金融風險不斷收斂;另一方面，中小銀行對當地客戶通常較為了解、業務服務觸角可以更好延伸、服務水平更好提升。此外，異地展業也不利于中小銀行持續維護和了解客戶，容易加劇中小銀行助長不重視風險只重視收益的經營導向。

公司治理多項政策在途

在鼓勵中小銀行補充資本實力，聚焦當地業務的同時，政策支持下，中小銀行公司治理也進一步走向深入。據了解，包括銀行保險機構公司治理準則等監管規制將加速出臺。

《貨幣政策報告》提出，支持銀行特別是中小銀行完善治理，增強金融機構的穩健性和可持續經營能力。銀保監會副主席梁濤也表示，銀保監會堅持將健全公司治理作為推動銀行保險機構強化風險防控、實現高質量發展的一個重要抓手。

更多公司治理監管政策在途。據了解，下一步銀保監會將加快完善公司治理監管制度體系，抓緊出臺銀行保險機構公司治理準則、大股東行為監管、關聯交易管理、薪酬扣回、董事監事履職評價等監管規制。同時，商業銀行股權托管機制，以及股東中長期分類懲戒處置機制也在加快健全，銀保監會將綜合采取“黑名單”、限制股東權利、違法違規股東公開和清理等措施，加大違法違規股東懲戒力度。

除了加大對股東資質的穿透審查外，任濤預計，金融監管部門還將強化“兩會一層”的履職監督能力和合規文化建設，加強高管層履職行為規范，提升董事和監事的獨立性，規范信息披露，強化外部監督和市場約束。同時進一步提升地方政府和金融消費者在中小銀行公司治理中的主動性。

原曉惠還認為，監管還將加強對銀行高管道德風險的監督、檢查和處罰力度，進一步提升金融反腐力度，同時還會鼓勵中小銀行探索更加有效的薪酬和股權激勵計劃，更大程度激發員工活力。

關鍵詞： 政策醞釀出臺 中小銀行