2021年，是“十四五”開局之年，在《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中，“保險”被提及15次。“十四五”期間，保險將發揮怎樣的作用?在“高質量發展”的要求下，科技如何重塑保險業價值鏈?帶著諸多問題，《證券日報》記者近期專訪了弘康人壽副總經理周宇航。

談及未來的經營策略，周宇航表示，公司將秉承“保險姓保”理念，以客戶為中心，深化數字化轉型，以互聯網思維進行經營層面的整體創新，重塑產品、運營、業務模式，推動保險價值從傳統的經濟補償升級為防災止損，讓保險更貼近其“靈魂”。

互聯網思維重塑業務模式

疫情期間，“互聯網+保險”的模式受到極大關注。中國保險行業協會指出，疫情將加速驅動保險業線上化轉型。未來，“互聯網+保險”存在哪些挑戰與機遇?

弘康人壽自成立以來，就被行業譽為“最徹底的互聯網壽險公司”，憑借“互聯網優先”的戰略優勢實現搶跑，其在壽險互聯網化領域的護城河優勢近年來逐漸顯現。

在周宇航看來，“互聯網+”時代，消費者對保險的認知更強。“消費者的保險需求天然存在，賣保險并非難事，難的是如何通過產品和服務創新，滿足消費者不斷變化的保險需求，場景化應用也給保險公司帶來了更大挑戰。”

基于上述認識，弘康人壽正在進行以客戶為中心的數字化轉型，從客戶體驗的細節入手，按照全產品、全場景、全生命周期來進行模式設計，重塑保險產業價值鏈，把保險交易的低頻變成保險服務的高頻，打造集“數字化運營、數字化經營、數字化風控”為一體的創新模式。

目前，弘康人壽自主研發的數據服務平臺“容易聯”已上線運營，該平臺通過連接保險公司、渠道和其他合作機構，深度挖掘、洞察客戶需求。同時，弘康人壽探索推出了保險賬戶形態，將個人的保險保障進行賬戶化管理，以對保障情況做到實時追蹤和了解。

“提升效率，降低成本，拉近和消費者的關系，讓消費者更好的得到服務。”在周宇航看來，這是線上線下相結合的目的。2020年，弘康人壽線上服務超過134.3萬人次，所有保全項目實現100%線上化。

探索“保險+”新型生態

在深化“互聯網+”內涵的同時，弘康人壽也在拓展其外延。

我國“健康中國行動”提出推動“以治病為中心”向“以人民健康為中心”轉變。銀保監會此前下發《健康保險管理辦法》，鼓勵保險公司將健康保險產品與健康管理服務相結合，以實現降低健康風險減少疾病損失的目標。從產品端到服務端，保險行業如何更好地服務“健康中國行動”，有益的行業創新成為當務之急。

對此，周宇航認為，保險本質上是對未來不確定性風險擔憂的一種解決方案。“保險姓‘保’但未必姓‘賠’。客戶和險企本質上是利益共同體。因此，未來的保險應該趨向于服務型保險，即從經濟補償走向防災止損。如此，保險的邊界將得以拓展，保險的價值會從純粹財務替代升級為服務替代。保險從一種金融工具變成社會化服務的一種支付手段。”

談及如何實現保險價值的升級?周宇航表示，弘康人壽正在探索通過“保險+”的方式，拓展保險的服務邊界，打造新型行業生態。在弘康人壽的“保險+”生態圈中，保險公司是資源“整合者”或“采購者”的角色，通過專業能力輸出，滿足客戶多樣化保險需求。

“過往的保險和外界交互相對較少，以健康險為例，出險后險企對客戶進行經濟補償，這是傳統保險的特點。但其實，保險可以成為連接個人、家庭、醫療系統、支付系統等各方的紐帶，可能會和大醫療、大養生、大健康之間建立深層次連接。”周宇航如是說。

在這種前瞻經營理念下，弘康人壽創新推出“重疾不重”重疾產品。今年2月份以來，弘康人壽向公眾免費贈送疫苗保險，已送出疫苗保險近2萬份，累計保額超20億元。

聚焦本源推動價值轉型

近年來，在“保險回歸保障本源”的政策導向下，頭部險企紛紛調整業務結構，壓縮短期躉交、理財型業務，加大長期期交等偏保障型業務。2021年政府工作報告也強調，要提升保險保障和服務功能。

弘康人壽去年已對業務結構進行全面優化。周宇航對記者表示：“我們響應監管號召，主動壓縮分紅險等規模型業務，轉向高價值業務，結構調整后，公司內含價值和高價值保費大幅增長。”2020年，弘康人壽保障險平均理賠保額22萬元，位居行業首位，價值型業務同比增長208%，創造公司新紀錄，健康險保費同比增長77%，實現連續8年盈利。

不過，轉型難免面臨外界質疑和壓力。對此，周宇航直言：“我們不會畏難止步，轉型符合保險業發展客觀規律，符合監管導向，也符合公司戰略要求。我們將堅定、持續地加大高價值業務比重。公司不同階段戰略不同，現在進入弘康人壽2.0階段，2.0增長速度可能沒那么快，但要把經營、價值做扎實。”

在專訪最后，周宇航向記者吐露了他對公司的終極發展愿景：“希望弘康人壽可以融入到老百姓生活中去，公司的產品和服務未來能成為老百姓生活方式的一部分。我們會一步一個腳印朝著既定方向轉型發展。也請社會各界放心，我們經營得很穩健。”

關鍵詞： 數字化 經營模式 保險+