新華社記者王淑娟

“鑒于您信用優(yōu)良，已成為我行信用卡優(yōu)選用戶，點(diǎn)擊立即申領(lǐng)。”這樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發(fā)送到很多人的手機(jī)上。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，由于銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的激烈競爭，爭相“拼規(guī)模”“搶市場份額”，病毒式的畸形營銷愈演愈烈。

花式營銷獲客　強(qiáng)制辦卡沒商量

“信用卡說了不辦，還是電話短信郵箱瘋狂推薦、騷擾，不辦卡就不停地騷擾。”山西的楊女士對信用卡的瘋狂推銷感到很無奈，“經(jīng)常是正在上著班、開著會，這種電話就打進(jìn)來了。”

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多人都被信用卡類似的“強(qiáng)推銷”所困擾。近年來，我國信用卡發(fā)卡量每年都在大規(guī)模增長。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長16.73%，不少銀行的累計(jì)發(fā)卡量都突破了1億張。

現(xiàn)在，信用卡的發(fā)卡推銷花樣繁多，已經(jīng)不局限于直接上門或到辦公室推銷。例如，與商場、超市、電影院、大型展覽、熱門手游等合作發(fā)聯(lián)名卡。在人流密集的商場超市經(jīng)常會看到銀行信用卡“攤位”，以辦卡送行李箱或“刷卡返現(xiàn)”、免年費(fèi)等來吸引消費(fèi)者辦卡。

借助互聯(lián)網(wǎng)化，信用卡推薦廣告無孔不入。瀏覽新聞、觀看短視頻甚至在微信上閱讀一篇文章，都有可能會被推送信用卡廣告。有的銀行則粗暴地采取捆綁式強(qiáng)制辦卡，不少消費(fèi)者反映，申請房貸、消費(fèi)貸時(shí)被強(qiáng)制要求辦信用卡。

北京白領(lǐng)郝女士在沒有同意辦卡的情況下，直接收到一張快遞到家里的信用卡。“我當(dāng)時(shí)上班不在家，快遞送過來也沒有要求一定要本人簽收，就這樣莫名其妙被辦了一張信用卡。”

而已經(jīng)畢業(yè)多年的上海白領(lǐng)王女士，上大學(xué)時(shí)辦了一張信用卡，多年后卡片到期，王女士致電銀行咨詢到期卡片是否就會自動注銷，沒想到銀行告知幾個(gè)月前已經(jīng)寄出一張新卡片到當(dāng)初辦卡留的學(xué)校地址。“銀行太隨意了，給我辦了一張新卡也不通知我，也不核實(shí)寄送地址，萬一卡片被他人盜用了，誰來負(fù)責(zé)?”

“免年費(fèi)”餡餅其實(shí)是陷阱

“被禮物吸引，卻走進(jìn)大坑。這樣的辦卡誘惑一定要抵住，不然后悔不迭。”網(wǎng)友“貓哥”在網(wǎng)絡(luò)上的一篇文章寫道，自己在禮物的誘惑下辦理了一張信用卡，沒想到未激活開卡的信用卡也要交年費(fèi)，不知情的他三年未繳年費(fèi)被計(jì)入了逾期，導(dǎo)致買房辦房貸時(shí)征信沒通過。

據(jù)記者了解，大部分信用卡都要收取年費(fèi)，有的是規(guī)定開卡后交易次數(shù)達(dá)到幾筆就可以免年費(fèi)，有的則“霸道”地規(guī)定不激活不開卡也要收年費(fèi)。例如，某銀行信用卡申請網(wǎng)頁上顯示，辦理“高端系列”信用卡后，乙方則同意按甲方規(guī)定繳納年費(fèi)，無論信用卡是否被激活。

不少信用卡在推銷時(shí)會以“免年費(fèi)”為宣傳點(diǎn)，但實(shí)際上免的只是第一年年費(fèi)，或者每年要交易到一定額度才可以。

此外，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有些信用卡不激活的話，年費(fèi)會以欠款的形式記錄在持卡人的賬戶中，而且持卡人沒有激活，銀行也不會通知用戶有欠款。如果用戶一直沒有繳納這部分欠款，則會造成逾期并影響個(gè)人征信情況。

張家口市的張女士在“聚投訴”平臺上投訴稱，去年5月通過某銀行APP的推薦申請了該行信用卡，APP上未對卡片特殊性質(zhì)做詳細(xì)說明。卡片領(lǐng)取時(shí)銀行工作人員也沒有介紹使用的權(quán)利義務(wù)，一直以為就是張普通的信用卡。今年5月卻收到銀行短信稱6月2日前需消費(fèi)夠20萬元，否則將收取2000元年費(fèi)。而卡片透支額度才5萬元，怎么在一個(gè)月內(nèi)消費(fèi)夠20萬元?為了不影響征信，張女士只好交了年費(fèi)。

“這種隱瞞消費(fèi)條款、不告知全部權(quán)利義務(wù)、誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，太讓人氣憤了!”張女士說。

應(yīng)強(qiáng)化發(fā)卡規(guī)范性

記者了解到，在銀行信用卡業(yè)務(wù)近年來快速發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)投訴和案件糾紛也明顯增長。

河北省消協(xié)今年3月發(fā)布的信用卡消費(fèi)調(diào)查報(bào)告顯示，由于銀行對信用卡領(lǐng)用條款及章程提示說明不到位引起的疑問和糾紛占比26.32%，而由于合同中存在不平等條款等產(chǎn)生的疑問和糾紛占比為10.53%。

一位信用卡業(yè)內(nèi)人士向記者透露：“只要你在網(wǎng)上點(diǎn)擊過辦理信用卡的相關(guān)鏈接，信息就泄露了，所以經(jīng)常會出現(xiàn)辦了一家銀行的信用卡，其他銀行都紛紛跑來營銷的情況。”

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為不少銀行的重要利潤來源，所以銀行都在發(fā)力布局信用卡業(yè)務(wù)。在銀行加大信用卡推銷力度的推動下，“一人多卡”的授信情況極為普遍，也形成了“發(fā)卡日就是死卡日”的怪現(xiàn)象。

“我手上已經(jīng)有4張信用卡，其中兩張是辦貸款的時(shí)候被強(qiáng)制要求辦的。但我還是經(jīng)常收到銀行發(fā)來的各種辦理信用卡的邀請，而我根本不需要再辦了。”上海白領(lǐng)陳女士說。

實(shí)際上，2009年原銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》就明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立發(fā)卡行為規(guī)范機(jī)制，強(qiáng)化信息披露，對信用卡申請人履行必要的收費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù);未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費(fèi)用。

消協(xié)相關(guān)人士認(rèn)為，銀行信用卡相關(guān)解釋提示服務(wù)有待加強(qiáng)，應(yīng)加強(qiáng)對合同條款的解釋、規(guī)范，加強(qiáng)在信用卡申辦過程中的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，確保消費(fèi)者在申辦中了解各項(xiàng)注意事項(xiàng)，優(yōu)化使用體驗(yàn)感。

關(guān)鍵詞： 信用卡