繼叫停了商業(yè)銀行通過非自營平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)后，商業(yè)銀行負(fù)債迎來全面管理。日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，擬設(shè)六要素評估負(fù)債質(zhì)量，并要求商業(yè)銀行針對創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)構(gòu)建管理機制和風(fēng)險控制體系，防范過度追求負(fù)債業(yè)務(wù)擴張和短期利潤，強調(diào)銀行的創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)不得以金融創(chuàng)新為名，變相逃避監(jiān)管或損害消費者利益。業(yè)內(nèi)人士指出，一些銀行千方百計追求負(fù)債的各種創(chuàng)新將被戴上“緊箍咒”。

銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2020年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)總負(fù)債達(dá)到293.1萬億元，同比增長10.2%。從我國商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)看，存款是最主要的負(fù)債來源。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時表示，近年來，隨著利率市場化的推進(jìn)和資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融、影子銀行等金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)復(fù)雜程度上升、管理難度加大。

記者觀察到，近年來，市場在存款創(chuàng)新方面動作頗多，先后出現(xiàn)了智能存款、按檔計息互聯(lián)網(wǎng)存款等存款創(chuàng)新產(chǎn)品或形式，增加了銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險。此前，監(jiān)管對于各類創(chuàng)新性存款的監(jiān)管都在一一收緊。

此次《意見稿》進(jìn)一步明確，商業(yè)銀行開展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動，應(yīng)當(dāng)堅持依法合規(guī)和審慎原則，確保創(chuàng)新活動與本行的負(fù)債質(zhì)量管理水平相適應(yīng)，不得以金融創(chuàng)新為名，變相逃避監(jiān)管或損害消費者利益。提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機制，在引入新產(chǎn)品、新客戶、新流程、新技術(shù)手段前，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估其包含的各類風(fēng)險以及對整體負(fù)債質(zhì)量的影響，并制定相應(yīng)風(fēng)險管理措施。引入并運行后，應(yīng)加強日常監(jiān)測，定期評估相應(yīng)措施的有效性，并根據(jù)需要及時進(jìn)行調(diào)整。

同時，《意見稿》要求商業(yè)銀行在引入對負(fù)債質(zhì)量有重大影響的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)、負(fù)債質(zhì)量出現(xiàn)重大變動或者負(fù)債質(zhì)量管理存在嚴(yán)重缺陷的情況下，應(yīng)當(dāng)采取擴大內(nèi)部審計范圍、增加內(nèi)部審計頻率或啟動專項審計等措施。

記者了解到，當(dāng)前部分銀行依然存在買存款，沖時點等現(xiàn)象。有銀行業(yè)從業(yè)人士指出，目前最痛苦的事情就是沖時點，毫無意義，希望新規(guī)可以更好地約束銀行機構(gòu)拉存款的指標(biāo)。

值得關(guān)注的還有，《意見稿》提出，對負(fù)債質(zhì)量管理監(jiān)管評估發(fā)現(xiàn)有重大缺陷和問題的商業(yè)銀行，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以要求其制定整改方案，限期整改。情節(jié)嚴(yán)重逾期未整改的，可依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)采取進(jìn)一步監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè) 金融機構(gòu) 總負(fù)債