隨著我國老齡化程度加深，商業養老保險承擔越來越重要的角色。

據此前銀保監會發布的《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》（以下簡稱《通知》），明（3月1日）起，專屬商業養老保險試點區域將擴大到全國范圍；同時，在原有6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參加試點。

與普通商業養老保險相比，專屬商業養老保險投保門檻較低，更普惠，可為新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員提供更靈活的養老保險服務。

截至2022年1月底，試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費達4億元，其中，快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。

專屬商業養老保險試點擴容至全國?15家險企可參與

本輪專屬商業養老保險試點從2021年6月1日開始，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展，參與試點的保險公司包括人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險等6家險企。

試點8個月，試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費達4億元。這個成績如何？可以與稅延養老險對比，公開報道顯示，在參與險企較多的情況下，試點10個月累計保費仍不足1億元，由此可見，專屬商業養老保險或許更能打動消費者。

據悉，此次試點擴容體現在兩方面，一方面是試點區域從浙江省（含寧波市）、重慶市擴大到全國范圍；另一方面，試點的險企增加了，養老保險公司也可參與。

公開資料顯示，我國有9家養老保險公司，包括平安養老、大家養老等，因此，此次參與試點的險企將擴容至15家。

一位養老險業內人士對貝殼財經記者表示，養老保險公司參與專屬商業養老保險具有不少優勢，比如，養老險公司參與了此前稅延養老險的試點，經過4年實踐，在銷售、產品、系統支持上均積累了豐富經驗，而專屬商業養老保險與個人稅延養老險有相似之處；其次，已經開展的專屬商業養老保險側重于解決非常規就業人群的養老問題，例如外賣員、快遞員等，在與互聯同平臺合作中，養老保險公司作為傳統的團體養老保險公司，具有產品精算、營銷等優勢。

結算利率在5%左右 可從60歲領至終身

那么，專屬商業養老保險與普通商業養老保險到底有何區別？北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云對貝殼財經記者表示，兩者最大的區別就在于前者必須到60歲之后才可領取（極特殊情況如重疾等可提前領取），這與我國目前法定退休年齡相銜接，更能專款專用。

除此之外，專屬商業養老保險交費方式更靈活，比如，針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員，允許相關企事業單位以適當方式，依法合規為上述從業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持；其次，退保更為嚴格，如規定“前5個保單年度內退保，退保現金價值不得高于累計已交保費”等，引導個人長期購買保險。

此外，專屬商業養老保險還有收益模式更為靈便的特點，積累期采取“保證+浮動”的收益模式，可以滿足不同消費者的風險偏好。

近期，6家試點公司陸續披露了專屬商業養老保險產品的首期結算利率，其中，穩健型賬戶2021年年化結算利率均在4%-6%之間，進取型賬戶結算利率在5%-6.1%之間，表現還不錯。

以太平人壽的“太平歲歲金生專屬商業養老保險”為例，一位29歲女性用戶每月投保1000元至進取賬戶，投保20年，按演示，從60歲起每月約領3307元，領至終身。

值得一提的是，與普通商業養老保險收取2%-3%的初始管理費和至少10%的傭金相比，參與試點公司推出的專屬險種直接將初始管理費和傭金比例設置為0，對比而言，專屬商業養老保險在養老規劃上的確有優勢，適合新業態、新產業從業人員投保。

擴容有助于激活競爭 滿足更多人的養老保障需求

此次專屬商業養老保險試點擴容意味什么？

銀保監會方面表示，擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，進一步引導和培育養老金融消費觀念。

楊澤云則對記者表示，專屬商業養老保險的試點數據表明，這類產品有市場需求，試點擴大可進一步滿足更多人的養老保險需求，緩解更多人的養老資金問題。同時，還可以通過擴大產品供給，激勵競爭，激發險企推出更多受消費者歡迎的專屬商業養老保險產品。

大家養老保險副總經理、總精算師、首席風險官王小康表示，在老齡化趨勢的大背景下，養老已經成為百姓關注的首要話題，專屬商業養老保險的試點擴大，必然會推動更多市民了解商業養老保險，通過第三支柱的手段豐富養老支付方案。

平安養老方面表示，公司一方面積極申請產品，同時，根據專屬的要求，重點面向非常規就業人群等重點客群，科學、靈活打造相關條款；另一方面，整體謀劃，將專屬商業養老保險試點納入到迎接第三支柱政策落地的范疇中，合理配置資源。

新京報貝殼財經記者?潘亦純

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