時至年底，小微信貸市場都會掀起一場客戶儲備的“暗戰(zhàn)”。往年自11月底才開始的備戰(zhàn)，今年卻提早拉開了序幕。據新京報貝殼財經記者了解，當前已有少數銀行基本完成今年信貸任務，并提前進入了來年“開門紅”的備戰(zhàn)期。

“今年確實是太?‘卷’了。”某股份制銀行信貸部門人士告訴新京報記者，目前優(yōu)質的小微企業(yè)信貸需求依然不如往年，如果不提早備戰(zhàn)“開門紅”來鎖定優(yōu)質客戶，這些客戶就有可能被其他銀行搶走。

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今年以來，盡管市場有效需求依舊疲軟，但銀行對普惠小微企業(yè)信貸增長越來越重視，拼價格、拼服務早已習以為常。不過，多家銀行信貸部門負責人告訴新京報貝殼財經記者，預計本年度的信貸指標在本月將基本完成。

有業(yè)內人士表示，銀行年底備戰(zhàn)“開門紅”，除了在年底鎖定優(yōu)質客戶之外，還意在為來年預算做準備，如信貸資源如何分配、利率價格執(zhí)行策略等。相較于往年，今年中小銀行在小微企業(yè)獲客方面的壓力較大。但隨著宏觀政策越來越明朗，有業(yè)內人士預計，市場需求將有所回暖，明年年初信貸需求將好于當前，因此銀行亦需要提早布局。

拼價格?銀行年底忙著“跑馬圈地”搶客戶

“我行最近剛把小微企業(yè)的利率進一步下調到最低3.25%，不過這主要針對的是不著急用錢、可以在來年1月份放款的小微企業(yè)客戶準備的。”北京地區(qū)某股份制銀行信貸人員告訴新京報貝殼財經記者，這是為了明年信貸“開門紅”而新出爐的利率優(yōu)惠舉措。但企業(yè)今年若仍需用錢，該行亦仍有額度。

按照往年慣例，銀行信貸人員會在年底與部分優(yōu)質的小微企業(yè)客戶問詢信貸需求，一些不著急用錢的小微企業(yè)可在年底前辦理各類手續(xù)，銀行則會將資金安排在下一年年初發(fā)放。而春節(jié)期間是歷年來企業(yè)用錢高峰期，對于銀行信貸市場而言屬于“旺季”，因此銀行都不想錯過增加信貸的好時機。

“今年總體信貸需求不及往年，提早準備亦是希望盡快鎖定優(yōu)質小微企業(yè)客戶，趁其他銀行未有行動時搶奪用戶。”上述信貸人士直言，今年以來，各家銀行針對小微企業(yè)資源的搶奪十分激烈。其所在銀行的信貸利率相較于國有大行而言并不算最低，而各家銀行利率亦出現了競相降價的現象，銀行間相互“撬走”客戶的現象亦是屢見不鮮。

另有多家股份制銀行信貸部門人士表示，近期亦將著手備戰(zhàn)來年信貸“開門紅”，并均表示將在信貸利率等方面采取優(yōu)惠措施，以此來吸引更多的客戶。某股份制銀行信貸部門負責人告訴新京報貝殼財經記者，該行針對受疫情影響的新客戶，可將信貸利率下調50BP。

據新京報記者了解到，當前已有銀行針對普惠小微企業(yè)的信貸利率進入“3時代”。部分國有大行小微企業(yè)客戶的利率最低僅為3%左右；而股份行略高，但多家銀行利率已降至3.5%以下。而據銀保監(jiān)會數據統(tǒng)計，今年上半年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.35%。

不過，在新京報貝殼財經記者問詢的銀行中，亦有多家銀行表示，目前銀行的重點內容仍是完成本年度信貸。

拼服務?服務至上成中小行競爭砝碼

“只拼利率，很多中小銀行并沒有任何優(yōu)勢，因此我行不希望通過過度降低利率水平來吸引客戶。”某股份制銀行北京分行的信貸部門負責人直言，該行雖然亦跟隨國家相關政策將針對小微企業(yè)的信貸利率水平進一步下調，但該行更注重對小微企業(yè)的服務至上，并相較于其他銀行而言，可以給出較高的信用額度，以此來吸引更多的用戶。

實際上，?近年來銀行服務小微企業(yè)思路亦在發(fā)生變化。東部地區(qū)某城商行人士亦表示，各家銀行如今越來越重視小微企業(yè)相關業(yè)務了。銀行希望借“開門紅”的機會動員全行更加重視小微企業(yè)信貸，同時進一步為明年預算做準備，爭取更多的資源向小微企業(yè)、實體經濟領域傾斜。

“各家銀行做小微企業(yè)信貸的思路也要調整，服務理念是做小微企業(yè)信貸最為關鍵的內容。”上述人士指出，以前銀行做小微企業(yè)信貸只能看到稅務等相關數據，但小微企業(yè)稅務數據不完全，也導致了信貸難等問題。但如今通過金融科技手段，銀行可以聯系到其上下游、供應鏈等相關數據，彌補了信貸難的問題。

該人士還表示，銀行還要跳出信貸看信貸，否則只會“越做越累”。如果小微企業(yè)自身經營較好但不善于理財，銀行則可提供理財方面的專業(yè)支持；如果企業(yè)缺乏員工關懷的內容，銀行亦可幫助其完善。此外，對于銀行而言，通過大數據去做行業(yè)，聯系其上下游產業(yè)鏈，客戶才會越做越多。

需求總體依然疲軟?但市場暖意已有跡象

有業(yè)內人士認為，銀行提前進入“開門紅”的備戰(zhàn)期，主要是由于當前的需求依然不足，因此部分銀行希望通過此舉來鎖定盡量多的客戶。

根據央行發(fā)布的最新金融數據顯示，10月新增人民幣貸款6152億，同比少增2110億。其中，住戶貸款減少180億元，企（事）業(yè)單位貸款增加4626億元。市場分析人士普遍認為，其中基建等是主要的信貸增長支撐，零售業(yè)務需求依然偏弱。而在銀行的信貸中，小微企業(yè)信貸主要歸于個人經營貸款，即為零售業(yè)務之列。

對于未來市場需求，光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰預計11-12月份信貸維持“不溫不火”狀態(tài)。他認為，決定11-12月份信貸數據的關鍵變量，一是“穩(wěn)信貸”各類政策工具的落地情況，二是疫情反復對零售貸款的沖擊。從零售貸款角度看，目前國內疫情形勢依然嚴峻，對零售貸款沖擊較強，居民端的信用擴張意愿受到了較大擠壓，按揭早償率較高，且這一情況在短期內難以得到明顯緩解。

不過，有銀行信貸負責人表示，當前需求雖然依然疲軟，但市場已有暖意襲來，市場對于未來經濟走勢的信心有所回升。而隨著各項政策的加力顯效，他預計，明年年初消費等領域的回暖速度或將有所加快，因此銀行亦對相關領域的信貸需求變化持續(xù)保持關注。

此外，招商證券的銀行首席分析師廖志明認為，當前中小銀行信貸壓力較大，投放依然較少。但預計，明年年初的市場需求或比當前將有所好轉。而小微企業(yè)利率方面而言，當前已處于歷史低位，恐難再在有進一步下行的空間。

新京報貝殼財經記者?姜樊

關鍵詞： 中小銀行