為防止經營貸、消費貸等信貸資金違規流入樓市，近期，在包括廣州在內的多個城市，一輪對違規信貸的排查正陸續展開。與此同時，廣東地區的銀行也對首付款來源的審查加大了力度。在樓市“銀根”收緊的背景下，在嚴查首付款來源、遏制炒房者等一系列舉措下，熱點城市房貸利率有所上升。

樓市“銀根”收緊貸款排查加強

實際上，本輪樓市政策的收緊，從今年1月起已初見端倪。

羊城晚報記者注意到，從今年1月上旬起，廣州各大商業銀行個人住房貸款利率就出現上調。大部分商業銀行首套利率在五年期貸款市場報價利率(LPR)基礎上加55個基點，升至5.20%;二套利率在五年期LPR基礎上加75個基點，升至5.40%。這與此前四大行上調后的房貸利率保持一致。

隨后，廣州各銀行亦延長了個人住房貸款的放款時間。新建商品住宅市場放款時間由原來的預計1個月延長至3個月或以上，二手住宅市場放款時間由原來的1個月增至2個月。

在“房住不炒”基調下，各地監管機構也開始持續督促轄區內銀行加強貸款排查。

3月16日，廣東省銀保監局發文，稱經調查取證后，該局發現轄內(不含深圳)銀行機構涉嫌違規流入樓市的資金為2.77億元，涉及920戶。其中，廣州地區銀行機構自查發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額1.47億元，涉及305戶。對該結果，廣東銀保監局要求涉事銀行限期整改問責，目前銀行機構采取了終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等整改措施。

除了銀行渠道，有可能被炒房客利用的小貸行業也進一步加強管理。小額貸款公司收到通知，不得為購房人或賣房人提供“首付貸”“過橋貸”“尾款貸”“贖樓貸”等購房融資產品，同時進一步加強貸款用途監測。

嚴查擴圍至“新一線”城市

對樓市違規資金的排查，并不僅僅在廣州出現，而是在多地展開，其中一線城市的進展廣受關注。

公開報道顯示，北京、廣州、深圳等地銀行將借款人的房貸申請資格與消費貸、經營貸進行了掛鉤，借款人需要將消費貸結清、且證明短期內辦理的經營貸信貸資金未被挪用，才可申請房貸。

上海則對135家商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行了全面自查。發現的主要問題包括貸款資金用途違規，部分個人消費貸、經營貸資金流入房地產市場等。

北京轄內銀行對2020年下半年以來發放的個人經營性貸款等業務合規性開展自查，自查發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元，約占經營貸自查業務總量的0.35%。目前北京已發現涉嫌違規流入房地產市場信貸資金約3000萬元。

值得注意的是，本輪嚴查已擴圍至“新一線”城市。日前，住建部相關負責人帶隊到成都、西安調研督導，要求管控資金風險，建立“人、房、地、錢”聯動機制，從源頭上穩定預期。

廣州嚴查首付款來源

在針對挪用經營貸、消費貸等貸款違規流入樓市的嚴查還未平息時，廣州各大銀行對樓市資金開始了新的一輪審查：嚴查買房首付款來源，購房“首付”必須為家庭自有資金。

“感覺近期銀行放款很慢，我的房貸尾款至今還沒批下來。”近期在廣州海珠區購入一套二手房的李小姐告訴羊城晚報記者，她的首付款是由父母親戚一起湊齊的，最近，她卻接到了工行的電話，要求她證明已交齊的首付款的來源情況，并提供交首付款前半年的銀行資金流水清單。

“來自父母的錢也要查?”這樣的“首付新規”讓許多購房剛需客感到有些困惑。針對李小姐的問題，羊城晚報記者從多家中介機構處了解到，3月17日起，廣州首付款實施審查新政：為防止信貸資金違規流入樓市，申請按揭房貸還要提供首付款賬戶流水證明，以佐證首付款是家庭自有資金，或者是父母、子女等直系親屬自有的。

“這個規定確實比較嚴。其實，父母的資助屬于‘六個錢包’。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進解釋道，政策的本意是提醒購房者，要從自身的還款能力出發購房。嚴躍進指出，首付資金溯源嚴查，是為了防范購房者產生過度負債的風險。但具體操作中，父母轉給子女購房的資金，不好統一界定為負債，父母可以說將這個錢贈與子女。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉則認為，對首付資金溯源審查，其本意是為了打擊經營貸等資金流入樓市，或許可能會對剛需造成一定的誤傷，但這種誤傷很難界定。

羊城晚報記者從廣州多家銀行了解到，近期，廣東地區的銀行確實在對首付款來源的審查方面加大了力度，有銀行要求“對于直系親屬轉入的資金，需提供直系親屬近半年流水;若親屬半年前已持有可直接認定;若斷續存入的，需核實為合理收入所得”，但是每一家銀行的具體執行上有所不同。

熱點城市房貸利率增幅較大

在各地銀行執行房地產金融調控政策之下，市場有何變化?

羊城晚報記者梳理發現，2021年3月1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，自此LPR已連續11個月未變，但房貸利率仍繼續上升。

貝殼研究院監測數據顯示，2021年3月60城主流首套房貸利率為5.34%，較2月增加2個基點;二套利率為5.62%，較2月均增加3個基點。

自2020年11月房貸利率止降回升至今，首套、二套利率分別累計上升13個、10個基點。3月利率接近去年5、6月的水平，仍低于2019年利率。

其中，珠三角、長三角熱點城市利率增幅較大。貝殼研究院數據顯示，3月，在60城中有10個城市首套、二套利率均上升。中山、東莞、珠海的二套房貸利率提高20個基點及以上，提升幅度較大。此外，開封、成都、洛陽、惠州首套利率在6%以上，位居60城前四名。

貝殼研究院數據顯示，九成城市房貸放款周期延長，60城中45個城市平均房貸放款周期較上月延長，其中上海、成都、東莞、廣州延長天數超過10天。

“房貸利率水平存在進一步提高的可能。”貝殼研究院指出，隨著全球疫情緩和，各國經濟恢復增長的樂觀預期增強，無風險利率水平出現上升趨勢，各類金融資產定價利率存在趨升壓力。另一方面，目前局部城市市場熱度較高，在市場調控壓力下，銀行也將進一步上調貸款利率，帶動整體房貸利率繼續增長。

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