1月29日和30日，上海銀保監局和北京銀保監局接連發文，進一步加強個人住房信貸管理，嚴查消費貸、經營貸等個人信貸資金違規流入房地產市場。此前一周多時間內，上海、深圳、廣州、杭州等多個熱點城市也開啟新一輪房地產調控。

《經濟參考報》記者采訪了解到，目前部分地區出現銀行房貸放款周期拉長、利率上調的現象，但是大面積的停貸并不存在。分析人士認為，堅持“房住不炒”定位，銀行在“房貸紅線”約束和監管政策趨嚴背景下，對住房貸款資格審核更為嚴格，2021年個人房貸總體趨勢偏緊，居民購房杠桿率或將穩中趨降。

信貸資金違規流入樓市

再被嚴查

1月30日，北京銀保監局發文稱，已向轄內銀行機構下發監管提示函，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用于支付購房款等問題，并要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。

與此同時，北京銀保監局還稱，已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將于近日赴銀行機構開展專項核查。另外，還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。

在北京發文前一日，上海銀保監局也發布《關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》指出，將嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴格審查個人住房貸款最低首付比、償債收入比、限貸等要求。

《通知》指出，完善信貸資金用途監測與攔截機制。強化首付款資金真實性審查要求，防止借款人通過消費類貸款、經營性貸款等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金，或者通過偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款。

從京滬兩地最新宣布的舉措來看，消費貸、經營貸成為監管重點加強的領域，這也是對近日出現的“部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進行套利，挪用消費貸、經營貸資金作為購房款或‘過橋’資金”等輿情的回應。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，從資金進入的角度看，各類消費貸和經營性貸款的流入會面臨管控。從資金的流出和使用的角度看，明確對“無用途、虛假用途、用途存疑”的貸款進行管控，防范此類用途不清晰的貸款流動。

部分地區房貸放貸周期拉長

不存在大面積停貸

多地房地產調控升級背景下，有媒體報道稱，多地出現銀行房貸額度收緊、利率上升，銀行貸款周期拉長甚至出現停貸的現象。事實究竟如何?

《經濟參考報》記者采訪了解到，所謂的大面積停貸并不存在。上海地區，建行上海分行和工行上海分行均表示，目前正有序進行房貸投放，并未出現所謂的停貸情況。廣州地區，中國工商銀行廣州分行相關負責人回應，廣州地區目前房貸額度相對偏緊，仍正常受理房貸業務。招商銀行廣州分行回應，目前招商銀行廣州分行并未停止房貸業務，每月仍有序接單及放款。深圳地區，記者向多家轄區內銀行進行了采訪求證，從走訪情況看，目前深圳各大銀行房貸并未出現停貸情況，仍在正常收單。記者從杭州、合肥、成都等地的銀行和房產中介機構處了解到，銀行放款周期存在不確定性，可能需要排隊，但審批通過可正常放款。

但在部分地區，房貸放款周期延長確實存在。上海一位房產中介告訴記者，目前銀行放款較慢，周期較之前有所拉長，至少也要一個半月以上才能放款。上海一位支行行長表示，“近期上海房產市場交易火爆，需求一下放大導致銀行放款周期變長而已，具體到各家支行也會優先放款給合作的樓盤。”廣州地區，據廣州市某中介機構負責人介紹，2020年7月份，購房過完戶平均半個月可以放款，而2021年1月份過戶后平均放款周期拉長到1至2個月。不過，在深圳地區，據深圳市南山區一名中介機構負責人告訴記者，四大行審批速度在半個月到一個月左右。“只要能通過貸款人資格申請的，一般放款速度不成問題，暫時沒有放款周期拉長的情況出現。”

與此同時，部分地區房貸利率有所上升。1月27日起，廣州工農中建四大行首套房貸利率上調為最低5年期LPR上浮55個基點，二套房貸上調為最低5年期LPR上浮75個基點。利率調整后，四大行首套房貸款利率和二套房貸利率分別從5.05%和5.25%上漲為5.2%和5.4%。據銀行和房產中介機構多方反饋，因為2020年廣州樓市成交量太過火爆，多家銀行的房貸放款存在積壓。2021年初，銀行普遍將額度用于發放2020年積壓房貸，但是價格和2020年相比平均上浮20個基點。

并非所有地區房貸均“漲價”。上海地區，據房產中介人員介紹，利率與去年持平，首套房貸款利率按照LPR公布價執行，二套房按LPR基準上浮60個基點執行。深圳地區目前房貸利率與去年保持相同水平，普遍執行利率為首套房利率5年期LPR利率上浮30個基點，二套房利率5年期LPR利率上浮60個基點，各家銀行均表示，短期內暫未有利率上浮的計劃。

居民購房杠桿率預計穩中趨降

業內人士表示，堅持“房住不炒”定位，銀行在“房貸紅線”約束下，2021年個人房貸總體趨勢偏緊，且在相關政策不斷加碼的情況下，銀行對住房貸款資格審核更為嚴格，預計2021年居民購房杠桿率將穩中趨降。

2020年12月31日，央行、銀保監會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，分五檔設定房地產貸款以及個人住房貸款占比上限。中國銀行(維權)研究院研究員梁斯表示，整體來看，規模控制會影響房地產信貸投放，涉房利率或將小幅上行，但預計幅度不會太大。

貝殼研究院高級分析師潘浩表示，在房地產貸款集中度管理制度的出臺影響下，部分銀行可能出現額度收緊，放款周期延長現象，預計該狀態將持續較長時間，在此背景下，居民購房杠桿回落是大概率事件。“LPR進一步下行的概率較低，商業銀行惜貸的情況下，預計2021年居民購房杠桿率穩中趨降。”他說。

在多地涉房信貸監管升級之下，銀行對按揭貸款人的資格審核也在趨嚴。深圳某股份制銀行支行行長告訴記者，該行的個人住房貸款仍正常收單、有序投放。但對于按揭貸款人的資格審核把關更嚴，嚴格評估風險，對不符合償債收入比例要求的購房人不予放貸。“比如，流水不能覆蓋兩倍月供的不批貸款，首付款的來源除了直系親屬外都不符合規定，對這些購房者的貸款申請一般都不會通過。”該名行長說。

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