強化金融控股公司和金融科技監(jiān)管、探索數(shù)字人民幣跨境支付應(yīng)用、完善金融消費者適當性制度……2021年的政府工作報告內(nèi)容和各大代表建言，為金融科技后續(xù)發(fā)展劃出重點、指明方向。在多位分析人士看來，兩會釋放了未來金融科技監(jiān)管將持續(xù)“嚴”字當頭的信號，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線，同時，平衡好監(jiān)管與創(chuàng)新，在宏觀審慎監(jiān)管框架內(nèi)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

強監(jiān)管強化金控和金融科技監(jiān)管

3月5日發(fā)布的政府工作報告中，提出的“強化金融控股公司和金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進行”，引發(fā)市場熱議。政府工作報告中同時強調(diào)，將繼續(xù)對金融風(fēng)險處置保持關(guān)注，要完善金融風(fēng)險處置工作機制，壓實各方責(zé)任，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，金融機構(gòu)要堅守服務(wù)實體經(jīng)濟的本分。

事實上，金融控股公司作為金融混業(yè)經(jīng)營的典型形態(tài)，不僅是政府工作報告的要點之一，也是近一年來監(jiān)管重點關(guān)注的領(lǐng)域。

從2021年政府工作報告來看，金融控股公司和金融科技的監(jiān)管整體上延續(xù)了近兩年的審慎態(tài)度。在零壹研究院院長于百程看來，金控公司和金融科技監(jiān)管將是2021年金融體制改革和金融創(chuàng)新中的監(jiān)管重點，并且保持審慎監(jiān)管前提下的創(chuàng)新，尤其是金控公司，在今年將有更實質(zhì)性的監(jiān)管推進，這和反壟斷以及防止資本無序擴張的監(jiān)管相關(guān)。

北京商報記者注意到，此前召開的2020年中央經(jīng)濟工作會議曾指出，科技反壟斷已是全球現(xiàn)象，科技巨頭形成壟斷，可能通過影響力來收取更高價格，不利于消費者;控制在線商務(wù)、內(nèi)容和通信的關(guān)鍵領(lǐng)域，吞噬其他行業(yè)利潤;削弱競爭并壓制創(chuàng)新。中國更需要硬科技的突出，而非無序的模式創(chuàng)新甚至監(jiān)管套利。

金融科技行業(yè)專家蘇筱芮同樣認為，科技反壟斷和創(chuàng)新審慎將成為未來監(jiān)管的重要方向，防止資本無序擴張將成為維護金融安全、金融穩(wěn)定的重要議題，預(yù)計2021年監(jiān)管將在信息安全與隱私保護、金融消費者權(quán)益保護、完善金控細則三個方面加強動作。蘇筱芮認為，目前金控僅出臺了大綱辦法及董監(jiān)高管理細則，還有諸多內(nèi)容有待完善，預(yù)計后續(xù)將在業(yè)務(wù)規(guī)范、經(jīng)營范圍甚至評級辦法等方面有所拓展。

針對金融控股公司，兩會期間，全國人大代表、央行廣州分行行長白鶴祥也提出建議。他指出，由于金控辦法立法層級較低，在落實過程中可能面臨困難，因此，制定《金融控股公司法》勢在必行。白鶴祥還建議，制定《金融控股公司法》，一是明確金控公司監(jiān)管機制;二是著力解決金控辦法與其他法規(guī)沖突及監(jiān)管外延不完整問題;三是要完善金控公司監(jiān)管的立法體系。

“接下來將能看到，不符合要求的金控公司將進行股權(quán)整合、業(yè)務(wù)剝離和整改，直到達標獲取許可，部分難以持續(xù)經(jīng)營的、嚴重危害金融秩序的金控公司將依法退出。”于百程指出。

防風(fēng)險完善金融消費者適當性制度

北京商報記者注意到，兩會期間的代表建議中，也有不少人士將目光聚焦在消費者保護上。

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，以金融創(chuàng)新名義開發(fā)的產(chǎn)品種類不斷增多，獲取方式和渠道更加便捷，眾多金融消費者參與其中。但由于我國金融消費者適當性制度尚未健全，金融創(chuàng)新在滿足消費者金融需求的同時，也積累了一定的風(fēng)險隱患。

由此，全國政協(xié)委員、央行杭州中心支行行長殷興山在提案中提到，當前我國金融消費者適當性制度并不完善，主要表現(xiàn)在法律體系不健全、監(jiān)管尺度不統(tǒng)一、金融機構(gòu)落實規(guī)則不到位、金融消費者責(zé)任意識淡薄四大方面。他直言道，部分機構(gòu)以“創(chuàng)新”為名實質(zhì)只是通過包裝突破監(jiān)管約束，向金融消費者銷售高風(fēng)險產(chǎn)品;也有部分機構(gòu)風(fēng)險提示條款語言晦澀，風(fēng)險提示不明顯、不完整;此外，風(fēng)險測評流于形式，測評內(nèi)容千人一面，針對性較差;適當性規(guī)則優(yōu)先度不足，部分機構(gòu)在營銷推介中，刻意淡化適當性要求，導(dǎo)致產(chǎn)品錯配和風(fēng)險積聚。

蘇筱芮表示，金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強對數(shù)據(jù)、對信息的防護，目前的金融業(yè)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用已經(jīng)存在大量實踐，但在管理制度方面還存在一定短板，例如部分機構(gòu)在數(shù)據(jù)合規(guī)方面的意識有所欠缺，又如數(shù)據(jù)治理相關(guān)的標準還亟待統(tǒng)一，數(shù)據(jù)濫用等相關(guān)違法違規(guī)等懲處措施的細則亦有待完善。

此外，在金融營銷方面，北京商報記者從多方了解到，目前不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融產(chǎn)品推介中，對金融產(chǎn)品風(fēng)險等級披露并不充分，甚至存在“誘導(dǎo)式”宣傳行為。對此，殷興山建議道，應(yīng)統(tǒng)一管理規(guī)則與分類標準，明確并細化適當性管理規(guī)則和要求。建立金融消費者、金融產(chǎn)品分類標準，如分為禁止招攬客戶(負債投資、未成年人等)、謹慎招攬客戶(老年人等低凈值人群)、普通投資者、準專業(yè)投資者、專業(yè)投資者等五大類。

在統(tǒng)一監(jiān)管尺度和金融機構(gòu)落實規(guī)則不到位等問題上，殷興山建議，針對復(fù)雜金融產(chǎn)品建立全面、統(tǒng)一的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，對金融消費者、金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)實施穿透式監(jiān)管。規(guī)范營銷宣傳行為，充分披露金融產(chǎn)品真實信息、風(fēng)險等級及可能的損失，不得“勸誘”銷售復(fù)雜產(chǎn)品。

此外，還應(yīng)加強金融消費者教育，傳遞“賣者盡責(zé)、買者自負”理念。殷興山稱，金融管理部門與金融機構(gòu)應(yīng)拓展線上線下消費者教育渠道，在宣傳普及金融知識的同時，將重點放在識別金融風(fēng)險、遠離非法金融活動等方面，在強調(diào)“賣者盡責(zé)”前提下開展“買者自負”教育，培育金融消費者科學(xué)理性的金融投資理念，增強自主決策、責(zé)任自擔、理性維權(quán)意識。

謀創(chuàng)新探索數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用

除了金控監(jiān)管之外，數(shù)字人民幣也是熱點詞匯。

全國政協(xié)委員，央行上海總部副主任、上海分行行長金鵬輝近日表示，將持續(xù)推進上海金融科技中心建設(shè)，在金融科技應(yīng)用創(chuàng)新試點的基礎(chǔ)上，對應(yīng)用成果進行復(fù)制推廣，有序推進數(shù)字人民幣試點。同時，全國政協(xié)委員、陜西省高級人民法院副院長鞏富文進一步建議，數(shù)字人民幣試點工作應(yīng)注重“抓頂層、重普惠、防風(fēng)險”。

此外，北京商報記者獲悉，白鶴祥提出的關(guān)于《加快推進粵港澳大灣區(qū)國際金融樞紐建設(shè)》議案中，也提出要支持創(chuàng)建科創(chuàng)金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，探索數(shù)字人民幣跨境支付應(yīng)用、金融“單一通行證”機制以及“新股通”“保險通”“碳市通”互聯(lián)互通安排等改革創(chuàng)新。

全國政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌同樣建議，陸續(xù)將數(shù)字人民幣試點推展到大灣區(qū)城市，并進一步用于跨境理財通產(chǎn)品的交易，透過實現(xiàn)數(shù)字貨幣的跨境使用，促進大灣區(qū)的資金流動。

目前，數(shù)字人民幣試點已從深圳、蘇州、北京擴大到成都等地區(qū)。蘇筱芮分析稱，數(shù)字人民幣目前試點平穩(wěn)有序，跨境使用首先需要關(guān)注技術(shù)，試點擴大后如何在高并發(fā)的系統(tǒng)中保持數(shù)字人民幣使用的可靠性;其次需要關(guān)注運營，如何就數(shù)字人民幣培養(yǎng)用戶習(xí)慣，做好用戶留存;最后則是國際化，如何將數(shù)字人民幣與跨境支付、人民幣國際化等議題有機結(jié)合。

“國內(nèi)線上支付技術(shù)已較為成熟，推廣數(shù)字人民幣試點條件良好，各地?zé)崆檫€是很高的。”光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，數(shù)字人民幣跨境使用涉及發(fā)行、流通、支付結(jié)算、匯兌、清算等，這就需要有一個穩(wěn)定、安全、便捷高效的支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施;跨境支付結(jié)算還需要與國際規(guī)則接軌;個人信息保護與數(shù)字系統(tǒng)安全仍需要高度關(guān)注，并進一步加強支付機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范等。

關(guān)鍵詞： 金融科技監(jiān)管 嚴字當頭