□楚天都市報(bào)極目新聞?dòng)浾?雷原

新年來(lái)臨，很多消費(fèi)者把購(gòu)買(mǎi)一份合適的保險(xiǎn)納入了購(gòu)物清單。按照行業(yè)慣例，每年這個(gè)時(shí)候，也是各大險(xiǎn)企“開(kāi)門(mén)紅”激戰(zhàn)正酣的黃金時(shí)段，保險(xiǎn)公司會(huì)投入大量的宣傳資源和銷售激勵(lì)，以期實(shí)現(xiàn)全年銷售目標(biāo)的大幅完成。

極目新聞?dòng)浾哂^察到，受去年“開(kāi)門(mén)紅”期間新舊定義重疾險(xiǎn)切換、監(jiān)管要求更加嚴(yán)格、保險(xiǎn)營(yíng)銷人員流失等因素影響，今年保險(xiǎn)行業(yè)不約而同淡化了“開(kāi)門(mén)紅”，更加主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管的新要求，更加深入地回歸保險(xiǎn)姓“保”的本源，推出了多款適應(yīng)老齡化需求的“養(yǎng)老+服務(wù)”產(chǎn)品，“夕陽(yáng)紅”主題魅力初顯，銷售火熱。

“年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”依舊是主打

“一步先，步步先；開(kāi)門(mén)紅，全年紅”是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)盛傳的說(shuō)法。“開(kāi)門(mén)紅”一般是指保險(xiǎn)公司歲末年初的特有推廣節(jié)奏和營(yíng)銷方式，重點(diǎn)推出一批以“高收益”“理財(cái)”“穩(wěn)定現(xiàn)金流”為亮點(diǎn)的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品，以期在新年之初收攬保費(fèi)，為全年業(yè)務(wù)取得好彩頭。

記者注意到，從近幾年的“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品來(lái)看，主要以理財(cái)險(xiǎn)為主，多數(shù)保險(xiǎn)公司都主推收益率較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品吸引客戶。今年，各保險(xiǎn)公司推遲了“開(kāi)門(mén)紅”的時(shí)間，但從已推出的產(chǎn)品看，“年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”依舊是主打，但在繳費(fèi)期、產(chǎn)品內(nèi)容、領(lǐng)取方式等方面做了優(yōu)化調(diào)整。

去年10月，中國(guó)人壽率先發(fā)布“開(kāi)門(mén)紅”主力產(chǎn)品“鑫裕金生”，拉開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)2022年“開(kāi)門(mén)紅”序幕。該公司發(fā)布的“鑫裕金生”“鑫裕年年”和“鑫裕臻享”3款“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品，其中“鑫裕金生”為兩全保險(xiǎn)，其他為年金險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，“鑫裕金生”與“鑫裕臻享”將投保年齡范圍從以往的70歲延長(zhǎng)至72歲。

泰康人壽也首次推出“年金險(xiǎn)+投連+萬(wàn)能”的“年金+雙賬戶”財(cái)富管理方案。年金保險(xiǎn)所產(chǎn)生的紅利、生存金可進(jìn)入“萬(wàn)能+投連”雙賬戶，且進(jìn)入萬(wàn)能和投連賬戶的比例可自由選擇。其中，年金險(xiǎn)提供確定、終身的現(xiàn)金流，萬(wàn)能險(xiǎn)提供保底穩(wěn)健的收益，投連險(xiǎn)則有機(jī)會(huì)獲得更高的投資收益。

“養(yǎng)老+服務(wù)”

成新趨勢(shì)

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的人口占比達(dá)18.7%，總數(shù)為2.64億。隨著人口老齡化趨勢(shì)加快，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是伴隨著財(cái)富管理和品質(zhì)養(yǎng)老需求的增加，保險(xiǎn)公司更是對(duì)人們的養(yǎng)老需求格外關(guān)注。今年多家保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品，就把滿足養(yǎng)老保障作為切入點(diǎn)，滿足差異化客戶的不同需求，推出了品類繁多的健康保障、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、終身壽險(xiǎn)相結(jié)合的多層次保險(xiǎn)產(chǎn)品。

平安人壽推出的御享財(cái)富保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃創(chuàng)新設(shè)計(jì)了兩個(gè)版本，分為通用版和養(yǎng)老版。其中養(yǎng)老版考慮到已退休和臨退休人群的保障需求，將投保年齡上限放寬至75歲，養(yǎng)老金快速給付的特點(diǎn)能及時(shí)解決養(yǎng)老開(kāi)銷，同時(shí)遞增給付還能幫助保持養(yǎng)老生活的穩(wěn)定。

平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，平安人壽御享財(cái)富、御享金瑞保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃兼顧客戶儲(chǔ)備、增值、傳承功能的需求，可以給予客戶財(cái)富管理的主動(dòng)權(quán)，提供品質(zhì)養(yǎng)老的保障。

太保壽險(xiǎn)推出了全新產(chǎn)品“長(zhǎng)相伴”（臻享版）終身壽險(xiǎn)，以財(cái)富、健康、養(yǎng)老為支撐打造差異化產(chǎn)品+服務(wù)生態(tài)圈。太保壽險(xiǎn)湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，這款產(chǎn)品的有效保額以3.5%增速終身遞增，所有保單利益在合同中載明確定，保障終身；同時(shí)，中國(guó)太保壽險(xiǎn)長(zhǎng)險(xiǎn)老客戶將優(yōu)先臻享。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險(xiǎn)公司放寬投保年齡限制，加強(qiáng)產(chǎn)品的養(yǎng)老保障屬性，創(chuàng)新推出針對(duì)老年人的年金保險(xiǎn)，給老年人更多的選擇空間，在吸引更多有品質(zhì)養(yǎng)老需求人群的同時(shí)，更好地助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

淡化“開(kāi)門(mén)紅”

成行業(yè)共識(shí)

目前，在監(jiān)管趨嚴(yán)和保險(xiǎn)回歸保障本源的背景下，淡化“開(kāi)門(mén)紅”已是大勢(shì)所趨。

記者了解到，“開(kāi)門(mén)紅”淡化的外部原因主要是監(jiān)管趨嚴(yán)。監(jiān)管部門(mén)多次指出將在“開(kāi)門(mén)紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對(duì)各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊險(xiǎn)企違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、炒作產(chǎn)品停售、宣傳誤導(dǎo)等行為。2020年10月底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》，強(qiáng)調(diào)各險(xiǎn)企應(yīng)合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏。 2021年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就上述《通知》的落實(shí)情況進(jìn)行通報(bào)，點(diǎn)名多家險(xiǎn)企存在的具體問(wèn)題，例如激進(jìn)發(fā)展模式仍然存在、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全、市場(chǎng)亂象仍然多發(fā)等。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部發(fā)生的一些變化，也促使險(xiǎn)企開(kāi)始淡化“開(kāi)門(mén)紅”。業(yè)內(nèi)人士分析稱，在新冠肺炎疫情、代理人改革升級(jí)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的影響下，多數(shù)保險(xiǎn)公司的代理人規(guī)模大幅度下降；與此同時(shí)，經(jīng)營(yíng)壓力的加大，部分險(xiǎn)企已提前選擇在前一年底加速?zèng)_刺，因此分配給“開(kāi)門(mén)紅”的各方面資源相對(duì)有限。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)表示，在行業(yè)淡化“開(kāi)門(mén)紅”的背景下，險(xiǎn)企開(kāi)始加快回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源的步伐。險(xiǎn)企將不再過(guò)分依賴“開(kāi)門(mén)紅”的短期沖刺激進(jìn)發(fā)展，轉(zhuǎn)而從消費(fèi)者的實(shí)際需求出發(fā)，注重養(yǎng)老保障的需求，開(kāi)發(fā)出更多適合消費(fèi)者的各類產(chǎn)品。

專家建議

理性消費(fèi)

記者了解到，部分“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品宣傳的高收益、穩(wěn)定理財(cái)、限量搶購(gòu)等由頭引起了不少消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)熱情。那么，哪些消費(fèi)者適合購(gòu)買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品需要注意哪些問(wèn)題？

太保壽險(xiǎn)湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，增額終身壽險(xiǎn)兼顧了身故責(zé)任和未來(lái)規(guī)劃，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和年金相比，既安全穩(wěn)定增值，又靈活領(lǐng)取。如果給孩子規(guī)劃一筆錢(qián)，做教育、婚假補(bǔ)充，可以起到聚沙成塔的作用。消費(fèi)者如果在年輕的時(shí)候，給自己提前規(guī)劃一筆錢(qián)，未來(lái)可以穩(wěn)定地補(bǔ)充養(yǎng)老需求。

資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人孫雅杰告訴記者，“開(kāi)門(mén)紅”賣(mài)的比較多的萬(wàn)能年金險(xiǎn)，很多公司的當(dāng)下結(jié)算利率在4.5%左右，其保底利率一般是2.5%左右，也有少數(shù)公司是3%，最低也有1.75%。值得注意的是，保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率是不能保證的，這點(diǎn)在購(gòu)買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品時(shí)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)明確知曉。其次，前5年領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司會(huì)收取不等的手續(xù)費(fèi)，一般的是按照5%、4%、3%、2%、1%的比例收取，每年領(lǐng)取一般還有20%的限制。

他指出，對(duì)于基礎(chǔ)保障已經(jīng)配置齊全、手頭上有閑余資金的個(gè)人或家庭，如果希望找到相對(duì)安全、收益不錯(cuò)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健理財(cái)、規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)，就比較適合購(gòu)買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品，這樣就可以通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為未來(lái)的養(yǎng)老和孩子的教育做一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃。不過(guò)他也提醒，大家在購(gòu)買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品時(shí)，一定要按需購(gòu)買(mǎi)，切勿沖動(dòng)消費(fèi)。

關(guān)鍵詞： 產(chǎn)品 養(yǎng)老 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn) 開(kāi)門(mén)紅