互聯網金融是一種新型的金融服務方式，是現代技術與金融產業的融合。互聯網技術可以在一定程度上彌補金融領域的盲區和不足，從而提升金融服務的效率。作為傳統金融系統中最主要的金融機構，商業銀行的零售業務也受到了影響。因此，在互聯網金融市場的激烈競爭中，商業銀行需要尋找機遇，并從互聯網技術中汲取經驗，發揮自己的優勢。

一、互聯網金融對銀行零售業務外部競爭環境的影響分析

互聯網金融的出現與發展，對銀行業與其自身的儲蓄、金融服務提供者的關系有很大的影響，從而對雙方的交易行為造成很大的沖擊。跨銀行界的資訊體系日益普遍，從一定意義上講，銀行的界限也已改變。互聯網理財的種類繁多，對傳統的商業模式產生了巨大的沖擊，有些甚至可以說是取代了傳統的商業模式。而在這一過程中，由于人們在空間上的分散以及在一定的時限內不一致，因此，商業銀行成為一種支付業務的中介機構。互聯網技術的發展突破了時空的局限，對傳統的銀行卡和電子銀行的支付職能產生了一定的影響。

二、互聯網金融對中國農業銀行零售業務的影響分析

互聯網金融的出現在一定程度上影響了中國農業銀行的零售業務。柜面業務是農行的主要業務，互聯網金融出現后線下營業網點遭受重創，去實體網點的人越來越少，年輕人逐漸愛上了在網上辦理金融業務，來農行網點的人大多是老人或外來務工人員了，他們對于金融產品的需求很低，線下營銷渠道發展變得緩慢。但農行反應迅速，在2008年便結合互聯網科技推出了手機銀行，直至今日農行的手機銀行功能已非常完善。根據2022年3月30日中國農業銀行發布的2021年度報告顯示，農行手機銀行用戶已高達4.1億戶，交易總金額已超86萬億元。

三、中國農業銀行對互聯網金融競爭的應對措施

(一)明確“客戶群”概念

明確顧客群體，了解顧客的財務狀況及消費理念，并按照“知己知彼”的理念，為顧客提供最合適的理財產品。

(二)與互聯網金融機構深化合作

充分利用自己的優勢，充分利用互聯網金融的長處，加強與互聯網金融機構的深度合作，推出手機銀行，從而在新的環境下保持信息資源的優勢。

(三)提高農行的技術水平和創新能力

農行在大數據加密等技術上投入更多的資金，積極提高行里后臺技術水平，沒有盲目地去做金融創新，對金融創新保持謹慎。

(四)大力發展實體經濟，持續提升農行管理水平

在這一領域，中國農業銀行占有絕對的優勢，充分利用自身的資源優勢，拓展網點，拓寬業務領域，減少融資門檻，減少融資成本，促進資金需求和資金供給，促進實體經濟的發展，提高銀行的經營實力。

(五)提高中國農業銀行在互聯網金融領域的風險管理能力

一方面要加大對互聯網金融領域的欺詐、反洗錢等違法犯罪活動的打擊力度，對轉賬、開卡等業務嚴格核查，使之達到防范的目的。一方面把握好安全可控原則、利民原則和業務服務一體化原則。

中國農業銀行高郵支行 王 靜

關鍵詞： 中國農業銀行 互聯網金融 銀行零售業務 現代技術與金融產業融合