個(gè)人收入在增長，財(cái)富支配更自由，保險(xiǎn)在其中也占越來越大比例。近日，艾瑞咨詢發(fā)布2021年中國保險(xiǎn)用戶需求趨勢研究報(bào)告，顯示當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)已由高速發(fā)展階段步入高質(zhì)量發(fā)展階段，用戶與科技構(gòu)成行業(yè)增長重要驅(qū)動(dòng)力，保險(xiǎn)行業(yè)步入新周期。

保險(xiǎn)在總?cè)丝谥袧B透程度低

與國外相比，中國內(nèi)地市場保險(xiǎn)深度、密度均處于較低水平。截至2020年，中國內(nèi)地市場保險(xiǎn)密度為465美元，不足美國保險(xiǎn)密度10%，與世界大部分保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大。保險(xiǎn)深度方面，2019年美國保險(xiǎn)深度達(dá)11.4%，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)深度眾數(shù)水平為10%，超過當(dāng)前中國內(nèi)地保險(xiǎn)深度1倍。中國內(nèi)地市場保險(xiǎn)在總?cè)丝谥械臐B透不足，保費(fèi)增長與持續(xù)擴(kuò)大的GDP規(guī)模相比仍然局限。從增長趨勢來看，中國內(nèi)地保險(xiǎn)密度增長較快，十年內(nèi)復(fù)合增長率達(dá)11.1%，保險(xiǎn)深度則增長緩慢，這主要源于中國GDP增長較快的影響。

隨著中國居民保險(xiǎn)意識(shí)與日俱進(jìn)、居民財(cái)富持續(xù)豐富、政策對(duì)于引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的紅利逐漸釋放，我國保險(xiǎn)行業(yè)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇與提升空間。

居民保險(xiǎn)資產(chǎn)有較大上漲空間

近年來，中國居民人均可支配收入保持平穩(wěn)較快增長，2013至2019年期間復(fù)合增長率達(dá)9%，2020年增速受疫情影響有所下滑，預(yù)期本年度增速可回復(fù)至6%以上。從居民投資金融資產(chǎn)的趨勢來看，國民財(cái)富積累不斷增加為居民投資上升夯實(shí)了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。隨著中國居民財(cái)商不斷進(jìn)步，居民資產(chǎn)配置多元化、財(cái)富分散及財(cái)富傳承的需求日益凸顯。居民投資金融資產(chǎn)的規(guī)模增長也將稍優(yōu)于國民財(cái)富累積趨勢，2023年中國居民可投資金融資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)243萬億元，預(yù)期增速可超過10%。

報(bào)告分析了GDP總量相同時(shí)期中國與其他國家居民保險(xiǎn)資產(chǎn)占比差異，可觀測到，彼時(shí)中國內(nèi)地居民資產(chǎn)配置中保險(xiǎn)資金的占比均不足2%，與同時(shí)期日本、德國超過10%的保險(xiǎn)資金占比差距明顯，與保險(xiǎn)資金占比高達(dá)30%的英國相差更遠(yuǎn)。因此保險(xiǎn)在我國居民資產(chǎn)配置中的重要性一直被低估。從2019年中美居民財(cái)富結(jié)構(gòu)對(duì)比來看，中國居民在商業(yè)保險(xiǎn)方面的財(cái)富配置仍與美國具有很大差距，且中國居民財(cái)富中固定資產(chǎn)及銀行存款比重較高。而在當(dāng)前房產(chǎn)調(diào)控及銀行存款往長期資本轉(zhuǎn)移的降杠桿政策趨勢大背景下，我國居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)重心有望改變，中國居民財(cái)富向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移將成大趨勢。而保險(xiǎn)作為長期被低估的重要金融資產(chǎn)具有較大上漲可能。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)升級(jí)步入高速增長

隨著行業(yè)改革持續(xù)深化、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盛行，保險(xiǎn)產(chǎn)品客單價(jià)承壓，負(fù)債端保險(xiǎn)盈利壓力集中于用戶增長和降本增效，科技無疑是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)用戶、盈利雙增長的有利工具。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的IT建設(shè)已有近10年的發(fā)展歷程，根據(jù)IDC發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010~2018年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的IT投入增速基本維持10%以上。

當(dāng)前中國保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化升級(jí)已步入第三階段，相較于之前的保險(xiǎn)信息化建設(shè)，保險(xiǎn)體系中的核心系統(tǒng)已完全升級(jí)，新一代核心系統(tǒng)將滿足全域數(shù)字場景中保險(xiǎn)科技的應(yīng)用需求。隨著保險(xiǎn)科技在行業(yè)內(nèi)的重要性日益提升，自2018年起保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在科技方面的投入持續(xù)加大，截至2019年，中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入總規(guī)模達(dá)319.5億。預(yù)計(jì)未來3年中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入規(guī)模可保持近15%的快速增長。

保險(xiǎn)構(gòu)成的抗風(fēng)險(xiǎn)投資組合被認(rèn)可

隨著中國居民對(duì)財(cái)富積累、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭保障的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知愈發(fā)全面，保險(xiǎn)作為可以迎合居民多樣化風(fēng)險(xiǎn)管理需求的優(yōu)良投資品，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)越性被越來越多的目標(biāo)用戶肯定。調(diào)研樣本顯示，37.8%的保險(xiǎn)目標(biāo)客群選擇了通過搭配保險(xiǎn)與其他投資產(chǎn)品來有效抵御風(fēng)險(xiǎn)，其中保險(xiǎn)實(shí)際用戶群體中偏好通過商業(yè)保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)的人群占比達(dá)45.4%。

當(dāng)前，隨著保險(xiǎn)線上化進(jìn)程加速、信息流通愈加透明高效、保司的營銷植入愈發(fā)熟練，保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)宣傳過度、迭代快速、條款同質(zhì)化的特征，這為用戶帶來極大的甄別負(fù)擔(dān)。但目前大部分保險(xiǎn)代理人受利益驅(qū)動(dòng)難以提供專業(yè)、克制、客觀的保顧咨詢服務(wù)，用戶與代理人之間難以建立互信互利的優(yōu)良聯(lián)系。于代理人而言，被用戶無償索取保顧咨詢服務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)較高，致使代理人無法對(duì)用戶傾囊相授，代理人與用戶在構(gòu)建互利互信的良性生態(tài)方面任重而道遠(yuǎn)。

(記者 陳瑜)

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè) 高質(zhì)量發(fā)展期 用戶與科技 重要驅(qū)動(dòng)力