日前，上海證券報(bào)記者從業(yè)內(nèi)了解到，華東地區(qū)已有銀行收到監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)自查通知，要求不得通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物、發(fā)放加息券等方式吸收存款。從銀行一線業(yè)務(wù)來(lái)看，攬儲(chǔ)贈(zèng)送實(shí)物等方式存在已久，形式也不斷變化，雖為營(yíng)銷活動(dòng)，但容易推高銀行負(fù)債端成本，也容易引起存款市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
近年來(lái)，監(jiān)管多次出手規(guī)范存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，如去年叫停“手工補(bǔ)息”。受訪人士認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)剎停攬儲(chǔ)“禮品戰(zhàn)”，從“拼價(jià)格”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)”。
“花式攬儲(chǔ)”背后的內(nèi)卷
一頭是銀行經(jīng)營(yíng)的息差壓力，一頭是考核指標(biāo)下的攬儲(chǔ)壓力。存款利率歷經(jīng)幾輪下調(diào)后，“存款搬家”現(xiàn)象凸顯，對(duì)此不少銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)啟花式營(yíng)銷，緩解攬儲(chǔ)壓力。
記者日前實(shí)地走訪多家銀行零售網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行正在通過(guò)多種方式大力攬儲(chǔ)，包括推出限量版定制禮品、大額積分兌換現(xiàn)金券、節(jié)日專屬抽獎(jiǎng)活動(dòng)、貴金屬購(gòu)買折扣等營(yíng)銷活動(dòng)。
一家股份制銀行某支行客戶經(jīng)理介紹：“現(xiàn)在存5萬(wàn)元、買3個(gè)月定期，以及辦理終生免年費(fèi)的信用卡，可以送潮玩盲盒，也可以選擇自行車或者全套露營(yíng)裝備。”
花式營(yíng)銷手段層出不窮，折射出銀行攬儲(chǔ)焦慮。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)分析稱，一是因?yàn)榇婵罾氏滦校?ldquo;存款搬家”現(xiàn)象顯現(xiàn)，部分客戶將資金轉(zhuǎn)移至銀行理財(cái)、基金等，銀行攬儲(chǔ)壓力增大，通過(guò)福利活動(dòng)來(lái)增強(qiáng)存款產(chǎn)品的吸引力；二是銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，通過(guò)推出禮品和福利活動(dòng)，主要為了吸引更多的客戶并穩(wěn)定存款規(guī)模，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
送實(shí)物攬儲(chǔ)被叫停
銀行在攬儲(chǔ)上的一些做法，引起了監(jiān)管關(guān)注。監(jiān)管要求銀行不得通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款。
華東地區(qū)一家銀行相關(guān)人士告訴記者：“各分行正在開(kāi)展自查和梳理，發(fā)現(xiàn)了‘贈(zèng)送實(shí)物’攬儲(chǔ)等問(wèn)題。根據(jù)整改要求，有上述情況的相關(guān)產(chǎn)品暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架。此外，通過(guò)發(fā)行或銷售‘假結(jié)構(gòu)性存款’‘偽結(jié)構(gòu)性存款’等高息方式維護(hù)客戶也被明令禁止。”
監(jiān)管還要求，銀行不得通過(guò)手工補(bǔ)息、發(fā)放加息券等方式吸收存款，相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出。其中，叫停“手工補(bǔ)息”已非首次。去年4月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)禁止通過(guò)手工補(bǔ)息的方式高息攬儲(chǔ)。
“靠送米送油、貼息或送禮品等非正常手段拉來(lái)的存款難有‘忠誠(chéng)度’。”招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)通過(guò)更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和更完善的服務(wù)來(lái)吸引客戶、留住客戶。
應(yīng)比拼金融服務(wù)能力
隨著存款利率持續(xù)下行，大行尚有全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，而區(qū)域性銀行會(huì)面臨較大攬儲(chǔ)壓力。一家城商行零售金融經(jīng)理透露：“獲客成本越來(lái)越高了，現(xiàn)在必須考慮其他方式。”
“未來(lái)的存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，不再是單純拼利率或送禮品，而是比拼綜合金融服務(wù)能力。”某股份制銀行資產(chǎn)負(fù)債部負(fù)責(zé)人坦言。
專家建議，銀行應(yīng)建立新型獲客體系：一是深耕支付結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，通過(guò)資金閉環(huán)沉淀存款；二是強(qiáng)化財(cái)富管理等增值服務(wù)，提升客戶綜合貢獻(xiàn)度；三是創(chuàng)新數(shù)字化服務(wù)場(chǎng)景，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示：“銀行要跳出慣性思維，通過(guò)做好支付結(jié)算、代理金融等沉淀資金充實(shí)存款來(lái)源，實(shí)現(xiàn)從‘價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)’向‘價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)’的根本性轉(zhuǎn)變。”
董希淼建議，銀行可通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)及代銷資管產(chǎn)品等方式來(lái)吸引客戶、沉淀資金。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。